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P2P網貸利息那么高,為啥中小企業還愿意來貸款?

來源:p2plicai8    發布時間:2019-10-25 20:15:13


很多人說,在互聯網金融平臺的項目借款利息往往在12%以上,比銀行高出那么多,為什么這么多企業還在互聯網金融平臺借款,而不去找銀行借?是因為借不到錢的才會到平臺上來借嗎?今天我們看看他們是怎么在互聯網金融平臺借款和銀行借款間進行比較。



中小企業想找銀行貸款,銀行就會貸給你嗎?


中小企業貸款在銀行眼里,基本屬于賣方市場。中小企業想找銀行貸款,就需要像參加選秀活動一樣,充分證明自己有多優秀。首先,企業需要有一定資產,這包括自有資金、抵押物(需經評估公司估價)、提供財務報表、銀行流水。


其次,企業需要向銀行證明企業的經營情況,證明有能力還貸;此外信用度也是考核的一個方面。第三,行業也是一個考察的因素,像酒店、房地產、娛樂業等,基本就是和銀行借款說拜拜了。第四,銀行對你還不放心,還要看你的需求申請是何種貸款,長期或短期的。最后,有些情況甚至提出要有抵押物之外還要有質押物。


如果你是符合以上標準,恭喜你,進入了銀行的法眼,但新的問題又來了,借款企業就算再優質,也不是想借多少就能借多少的。這是因為:




1、銀行能放貸的錢也是有限的。一方面是銀行貸款額度受“存貸比”的限制,也就是說拉到了一定金額的存款后,按照該存款的比例來確定放貸的金額,舉個例子拉到了一億的存款,存貸比為75%,那么該銀行只有7500萬元的放貸額度。


2、銀行是勢利的,他們不愿雪中送炭,喜歡做錦上添花之事,所以他們會把錢貸給資產優質的國有企業、地方龍頭企業,即使這些企業不需要貸款,銀行也會積極地送過去。


3、受制于擔保機構。銀行在貸款要求上,大部分都需要擔保公司介入。而能夠跟銀行合作的擔保公司,絕大多數都是國資的融資擔保公司。國資的融擔公司,也往往只擔保國有企業的貸款業務。因此民營企業想通過銀行開展擔保貸款,難度很大。


所以,結果就是90%以上的銀行貸款都到不了中小企業。


中小企業能從銀行獲得怎樣的貸款?


1、綜合借貸成本


中小企業想貸款,除非是被國家或地方重點扶持的(如某些農業企業、創新型企業等),否則很難獲得貸款成本較低的政策性貸款支持,只能做正常流程嘗試向銀行貸款。正常的企業貸款,大部分銀行是要求擔保公司介入的,銀行拿走企業的優質擔保物,擔保公司將其借款企業的其他擔保措施,如銀行不要的股權、車輛、應收賬款等全部作為反擔保措施辦理相關手續至擔保公司名下,為借款企業出具擔保函,同時收取擔保費。




這里的費用一共包括:借款金額的銀行貸款利息(假設銀行同期貸款利率4.75%,商業銀行貸款可上浮30%,即6.2%)、擔保公司擔保費3-6%(一般是借款企業承擔)、擔保公司的保證金(擔保公司會轉嫁給了借款企業,成本為借款金額的10%,一次性先付),如此算來,綜合借貸成本基本在15%左右。


2、時間成本


如果你覺得綜合借貸成本15%可以接受,那么繼續往下走。除了借貸成本,我們不得不考慮一下不愁放貸、但又一貫謹慎的銀行,會在審批時間和手續辦理上提供什么效率的工作?我們見到最快的一筆擔保貸款,通過熟人關系、適當打點,前后用了一個半月拿到手。


一般的銀行借貸手續,沒有兩三個月辦不下來,而且中間要簽署許多合同、要打許多流水、開許多證明。耗費的時間和精力不可計量。抵押貸款、擔保貸款況且這樣,大家在想想信用貸款、流水貸款、貨物貸款需要多少手續。


互聯網金融平臺能為中小企業提供什么服務?


從借款條件來說,雖然銀行一直在努力解決中小企業融資難問題,但可以很保守地估計,超過90%的中小企業是不可能從銀行獲得貸款,更別說是大額的貸款。


對于作為銀行以外對實體經濟的有效補充,積極填補市場空白的互聯網金融借貸來說,大多正規互聯網金融平臺采用抵押的形式,也能夠很好地對抗終極風險。




同時借款企業與平臺、擔保公司合作,雖然付出高點的成本,實際到手的借款金額、其他費用、用款時間等都比銀行有優勢,而且不上企業征信,在企業急需周轉時運營良好的平臺能通過更高效率的服務,讓借款企業免于如銀行般的漫長貸款流程手續等待,往往能在短期內就會融資到位,從而達到了三方均有利的情況。


因此互聯網金融才受到越來越多有借款需求的中小企業的青睞,既能用于季節性、階段性或局部性的經營使用(比如說生產資金短期周轉、項目啟動資金需求等)。


總的來說,國家目前非常支持p2p金融,也鼓勵銀行為民營企業融資,但受限于以上各種條件,銀行對民營中小企業的幫助依然非常有限。倒是在國家政策下,互聯網金融為中小企業融資提供了更多辦法,即使貸款利率比銀行高,但也是按市場規律辦事。


很多剛接觸P2P的投資人,或者不了解民間借貸的投資人要規避風險,首先應該搞清楚收益從哪里來。其實,P2P的利率相對于民間借貸來說,并不算高。銀行貸款除了上述所說綜合借貸成本達到年化15%的企業借貸,即使是借給個人的消費類貸款(或者信用卡分期貸款),一般要求等額本息還款,其實際利率也超過年化20%。


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